初めて年金をもらいながら働こうと思ったとき、あなたはどんな不安を感じましたか？「働くと年金が減るって聞くけど、ホントなの？」「いくらまで稼いでいいの？」そんな疑問を抱えている方は少なくないはずです。私の叔父も年金受給を始めた当初、同じように悩んでいました。
ある日、彼は「年金だけでは物足りないから働きたい」と相談してきたんです。でも世間では「働くと年金が減る」という話を耳にして尻込みしていました。調べてみると、確かに年金と仕事の収入の組み合わせ方によっては損をするケースがあることがわかったんです。けれど逆に言えば、上手に組み合わせれば、ゆとりある老後生活を手に入れられる可能性もある。
そこで今日は、年金受給者のダブルワーク（複数の仕事の掛け持ち）について、実際の体験談を交えながら、わかりやすく解説していきたいと思います。この記事を読めば、あなたも年金を賢く受け取りながら、無理なく働ける道が見えてくるはずです。
まず最初に知っておきたいのが、年金種類別の影響です。年齢や収入によって、年金の減額ルールが大きく変わってきます。
60歳代前半（60～64歳）の方が厚生年金を受け取りながらアルバイトをする場合、月収28万円が一つの壁になります。例えば、62歳の元会社員Aさんの場合。厚生年金が月18万円、コンビニでのアルバイトで月12万円の収入があっても、合計30万円でも減額はありませんでした。ところが、さらに配送ドライバーの仕事を始めて月11万円の収入が増えると、総収入が29万円になり、年金が1.4万円減額されてしまったのです。
「ちょっと待って、最初は30万円でも減額なしで、次は29万円で減額？どういうこと？」と思われるかもしれません。実は、雇用形態によって計算方法が変わるんです。アルバイトと会社員では、社会保険の加入状況が異なりますからね。こういった複雑な計算こそ、年金と仕事を両立させる際の落とし穴なんです。
もう少し詳しく見てみましょう。60歳から64歳までに適用される「在職老齢年金」の計算式は次のようになります。
減額額 ＝ （総月収＋年金月額 － 28万円） ÷ 2
この計算式を使って、実際のケースを見てみましょう。元教師のBさん（63歳）は、塾講師として月25万円の収入を得ていました。年金は月15万円。計算すると、（25万円＋15万円－28万円）÷2＝6万円の減額。結果として、本来15万円もらえるはずの年金が9万円に減ってしまいました。
「それじゃあ、働かないほうがいいんじゃない？」と思うかもしれませんが、トータルで見れば、年金9万円＋給料25万円＝34万円の収入になるので、年金だけの15万円よりは増えています。ただ、労働時間と比較して考えると、効率が悪くなっている可能性はありますよね。
一方、65歳以上になると、このルールは大幅に緩和されます。なんと月収47万円以下なら、年金は全額支給されるんです！この違いは大きいですよね。
67歳の元公務員Cさんの例を見てみましょう。年金は月22万円、スーパーの駐車場案内のアルバイトで月18万円を稼いでいます。合計40万円の収入ですが、65歳以上で月収47万円以下なので、年金の減額はありません。これは大きなメリットですね。
さらに、年齢帯と収入の組み合わせによる影響を3つのパターンで見てみましょう。
60～64歳で月収28万円以下なら、年金の減額はありません。たとえば、パートで月10万円稼ぎながら、年金18万円を全額受け取れるケースです。
同じ60～64歳でも、月収が28万円～47万円の場合は、一部減額されます。正社員として月20万円稼ぎ、年金15万円が4.5万円減額されるケースがこれにあたります。
そして65歳以上になると、月収47万円以下なら減額なしです。フリーランスとして月30万円稼ぎながら、年金17万円を全額受け取れるんですね。
実際の体験談から、損した例と得した例も見てみましょう。
まず失敗例です。64歳の元ITエンジニアDさんは、週4日の契約社員として月35万円を稼いでいました。年金は月20万円でしたが、収入が多いため10万円も減額されてしまいました。結果として手取りは35万円＋10万円＝45万円。
ところが後になって気づいたんです。「フルタイムを辞めて週3日勤務に変更すれば、月25万円の給料に年金20万円を足して、同じ45万円になる」と。つまり、労働時間を減らしても同じ収入が得られたわけです。これを知った時のDさんの落胆は想像に難くありません。「あの時間、家族と過ごせたのに…」と。
一方、成功例もあります。66歳の元看護師Eさんは、訪問介護の仕事を週3回こなし、月15万円を稼いでいます。年金は月18万円で、合計33万円の収入に。65歳以上なので年金減額はありません。さらに、年金含めた所得が205万円以下なので住民税も非課税。おまけに交通費が別途支給されるので、実質2万円のプラスになっています。Eさんは「無理なく働きながら、趣味の時間も確保できて満足」と話しています。
こうした実例から学べるのは、年金受給者が賢く働くための4つのコツです。
まず、「46万円ルール」の活用。65歳以上の方は、年収552万円（月46万円）以内に収入を調整すれば、年金満額と組み合わせて最大限の収入を得られます。
次に、収入分散術。例えば、年金月20万円に加えて、仕事A月15万円、仕事B月10万円といった具合に分散させると、各雇用主別の社会保険料計算となり、負担が軽減できる場合があります。
三つ目は、経費計上可能な仕事選び。フリーランスなら、必要経費を差し引いた所得が対象となるため、実際の収入より低い金額で計算されることもあります。
最後に、自治体の高齢者雇用優遇制度の活用。東京都の「シルバー人材センター」など、収入非課税枠がある制度を利用するのも一手です。
これらのポイントを押さえつつ、専門家のアドバイスも聞いてみましょう。社会保険労務士の田中さんは「60～64歳は『28万円の壁』、65歳以降は『47万円の壁』を意識することが大切です。ダブルワークより、単発バイトと年金の組み合わせのほうが減額リスクは少ないでしょう」とアドバイスしています。
私の身近な例でも、叔父（68歳）は年金月19万円に週2回のガーデニング作業（月8万円）を組み合わせて、減額なしで趣味が収入になるという理想的な形を実現しています。彼はよく「仕事というより、お金をもらいながら庭いじりができて最高だよ」と笑っています。
一方で、友人の父（63歳）はフルタイム勤務を選んだため年金が半減し、「もっと早く相談していれば、時短勤務を選んだのに」と後悔していたそうです。彼の場合、職場の同僚には言いづらくて、労働時間の調整を切り出せなかったそうです。でも、最近は高齢者の多様な働き方に理解のある企業も増えているので、勇気を出して交渉してみる価値はありそうですね。
働き方次第で、収入は同じでも年金受取額が大きく変わることがおわかりいただけたでしょうか。就業前に必ず年金事務所で「在職老齢年金シミュレーション」を受けることをおすすめします。これは無料で利用できるサービスなので、ぜひ活用してください。
さらに、賢く働くためのちょっとしたコツもご紹介します。例えば、65歳未満の場合、年度の切り替え（4月）前後で調整するという方法もあります。3月までフルタイムで働き、4月からパートタイムに切り替えれば、前年度の収入による影響を最小限に抑えられることもあるんです。
また、年金だけに頼らず、働きながら少しずつ貯蓄も続けるという方法も検討してみてはいかがでしょうか。ある70歳の方は「年金と仕事の収入で生活費を賄い、趣味に使った残りはすべて貯金に回している」と教えてくれました。「いざという時のための備えになるし、余裕があるとストレスなく過ごせる」そうです。
それから、年金受給者向けの税制優遇も見逃せません。65歳以上の方には「公的年金等控除」や「年齢税額控除」などがあり、所得税や住民税の負担が軽減されます。また、一定の条件を満たせば介護保険料や国民健康保険料も減額される場合があります。これらを総合的に考えると、単純な収入額だけでなく、手取り額で判断することが大切ですね。
あるベテランのファイナンシャルプランナーは「年金と仕事の収入バランスは、人生の楽しみ方と密接に関係している」と言います。確かに、お金は人生を豊かにするための手段であって、目的ではありませんよね。趣味や家族との時間、健康維持のための活動など、あなたにとって大切なものは何でしょうか？その優先順位を明確にした上で、無理のない働き方を選ぶことが、心豊かな老後を送るカギとなるでしょう。
最近では、オンラインでできる仕事や、短時間・フレックスタイムの仕事など、高齢者にも選択肢が広がっています。あなたの経験や技術、知識を生かせる場所がきっとあるはずです。年齢を重ねても、社会とつながり、誰かの役に立てる喜びは何物にも代えがたいものです。
最後に、年金制度は複雑で、時に変更もあります。この記事の情報は執筆時点のものですので、最新情報については年金事務所や専門家に確認することをお忘れなく。あなたの状況に合わせた、最適な年金と仕事の組み合わせが見つかることを願っています。
あなたの第二の人生が、経済的にも精神的にも豊かなものになりますように。
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