こんな不安を抱えている方は少なくないでしょう。毎月の給与から天引きされる年金保険料。「これが将来どれだけ自分に戻ってくるのか」と考えたことがある方も多いはずです。
今回は、多くの方が気になる「高齢者がもらえる年金の金額」について、わかりやすく解説していきます。あなたの老後のお金の不安を少しでも和らげるお手伝いができれば幸いです。
日本の年金制度は「2階建て」になっている
まず押さえておきたいのが、日本の公的年金制度の基本構造です。これは「2階建て」とよく表現されます。
ここでちょっと想像してみてください。家の1階部分が、すべての人の土台となる「国民年金（老齢基礎年金）」。そして2階部分が、会社員や公務員の方が上乗せして受け取れる「厚生年金（老齢厚生年金）」です。この構造を理解すると、年金制度がぐっと身近に感じられるのではないでしょうか。
1階部分：老齢基礎年金（国民年金）〜すべての人の土台となる年金〜
老齢基礎年金は、日本に住む20歳から60歳までのすべての人が加入する「国民皆年金」の制度です。自営業者も会社員も、専業主婦（夫）も学生も、立場に関係なく加入します。
「じゃあ、みんな同じ額をもらえるの？」
実はそうではありません。受け取れる金額は、あなたが保険料を納めた期間や免除された期間などによって変わってきます。
令和6年度（2024年度）の満額は、月額68,000円（年額816,000円）です。これは40年間（480ヶ月）きちんと保険料を納め続けた場合の金額です。物価の変動などに応じて、この金額は毎年見直されています。
私たちの暮らしを支える大切な年金。「あれ？数ヶ月払い忘れていたかも…」という方も心配しないでください。保険料の納付期間が短かったり、免除期間があったりする場合は、以下の計算式で金額が決まります。
老齢基礎年金（年額）＝満額の年金額×保険料納付済月数÷480ヶ月
つまり、20年分（240ヶ月）しか納めていなければ、満額の半分になるわけです。
2階部分：老齢厚生年金（厚生年金保険）〜上乗せされる年金〜
「会社員として働いてきたけど、自営業の友人とは年金額が違うの？」
はい、大きく異なります。会社員や公務員など、厚生年金保険に加入していた方は、1階部分の老齢基礎年金に加えて、「老齢厚生年金」を受け取ることができます。これが2階部分にあたります。
この老齢厚生年金の金額は、以下の要素によって決まります。 ・平均標準報酬額（現役時代の平均的な給与と賞与を合わせたもの） ・厚生年金保険の加入期間 ・生年月日（生まれた年によって給付乗率が異なる）
「なんだか複雑そう…」と感じるかもしれませんね。確かに計算方法は複雑ですが、簡単に言えば「現役時代に稼いだ額と期間に応じて年金額が変わる」と覚えておくといいでしょう。長く勤め、高い給与をもらっていた人ほど、老齢厚生年金の金額も高くなる傾向があります。
実際の年金受給額はどれくらい？平均値から見えてくるもの
ここで気になるのは「実際にいくらもらえるのか」ということではないでしょうか。令和4年度末時点での平均受給額を見てみましょう。
・老齢基礎年金のみ（自営業者、専業主婦など）：月額平均56,428円 ・老齢厚生年金（老齢基礎年金を含む）（会社員、公務員など）：月額平均144,982円
- 男性：月額平均163,875円
- 女性：月額平均104,878円
これを見ると、厚生年金加入者と国民年金のみの加入者では、2倍以上の差があることがわかります。また、男性と女性でも大きな差があります。これは、働き方や収入の違い、加入期間の違いなどが反映された結果です。
「平均値だけでは、自分のケースが見えてこない…」
そうですよね。個人の年金受給額は本当に「十人十色」。より具体的にイメージするために、いくつかの事例を見ていきましょう。
リアルな年金事情〜様々な働き方と受給額の実例〜
ここからは、実際にありそうな事例を通して、年金受給額をイメージしてみましょう。もちろん、これはあくまで目安です。実際の金額は個人の状況によって異なります。
事例1：40年間会社員として勤めたAさん（男性）
Aさんは22歳から62歳まで、一般的な中小企業で営業職として働きました。平均的な収入で40年間厚生年金に加入していたAさん。定年後は趣味の園芸に時間を費やしながら、月額15万円〜18万円程度（老齢基礎年金＋老齢厚生年金）の年金を受給しています。
「会社で働いていたから、それなりの年金はもらえるんだな」と安心したAさん。ただ、現役時代の収入と比べるとやはり減少していることを実感し、退職金の一部を定期預金に回しておいたことに胸をなでおろしています。
事例2：20歳から60歳まで国民年金保険料を全額納付したBさん（女性）
Bさんは、自営業の夫を支えながら、専業主婦として家庭を守ってきました。結婚を機に仕事を辞めたため、厚生年金の加入期間はありません。しかし、夫の勧めもあり、20歳から60歳まで40年間、欠かさず国民年金の保険料を納めてきました。
そのため、Bさんは月額約6万8千円（老齢基礎年金満額）を受け取っています。
「思ったより少ないけれど、納め忘れがなくて本当に良かった」とBさんは言います。夫の年金と合わせれば生活はできるものの、医療費や介護費用の増加を考えると、少し心配な面もあるようです。
事例3：30年間会社員、その後10年間自営業だったCさん（男性）
Cさんは、30歳までフリーターを経験した後、50歳まで会社員として働き、その後は独立して自営業をしていました。複雑な職歴を持つCさん。30年分の老齢厚生年金と、40年分の老齢基礎年金を受給しています。
月額12万円〜15万円程度の年金を受け取りながら、趣味のカメラで撮影した写真をネットで販売して、小遣い稼ぎもしています。
「若い頃の数年間、年金を納めていなかった時期があって後悔した」とCさん。国民年金の未納期間があるため、満額よりは少ない基礎年金になっているそうです。
事例4：共働きで夫婦ともに会社員だったDさんご夫婦
Dさん夫婦は、結婚後も共働きを続け、それぞれが40年近く会社勤めをしました。二人とも厚生年金と老齢基礎年金を受給しており、世帯としての月額は25万円〜35万円程度になります。
「お互いが厚生年金をもらえるのは、共働きを続けてきた恩恵ね」と奥様は笑顔で話します。ただ、旦那さんの方が給与水準が高かったため、奥様の年金は比較的少なめだとか。それでも、二人合わせれば老後の生活に大きな不安はないようです。
子どもの教育費がかかる時期も共働きで乗り切り、定年後は一緒に温泉旅行を楽しむのが夫婦の楽しみになっているとのことです。
あなたの年金、確認したことありますか？
「結局、自分はいくらもらえるの？」
それが一番知りたいことですよね。あなたの年金見込額を知るには、主に次の2つの方法があります。
1. ねんきん定期便をチェック
毎年あなたの誕生月に日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」。実は、これにはこれまでの加入実績に応じた将来の年金見込額が記載されています。「届いたけど、開けずに放置している…」という方、ぜひ一度確認してみてください。
私の友人は、初めてねんきん定期便をじっくり読んだとき、「思ったより少ない！」とショックを受けたそうです。でも、早めに知ることで、老後に向けた準備を始めるきっかけになりました。
2. ねんきんネットで詳細をチェック
もっと詳しく知りたい方は、日本年金機構のウェブサイト「ねんきんネット」がおすすめです。ここでは、より詳細な加入状況や将来の年金見込額を試算できます。
「でも、ネットは苦手で…」という方も心配無用。最近は操作も簡単になっていますし、スマートフォンからもアクセスできます。一度登録しておけば、好きなときに自分の年金情報を確認できる便利なサービスです。
今からできる！年金対策のヒント
年金の見込額を知って「これだけでは足りない…」と感じたなら、今からできる対策を考えてみましょう。
・国民年金の未納期間がある場合は、過去10年分まで遡って納付（追納）することができます。 ・「iDeCo（個人型確定拠出年金）」や「つみたてNISA」などの制度を活用して、自分で老後資金を準備することも検討してみましょう。 ・50代からでも遅くありません。今からできる貯蓄方法を家族と相談してみてはいかがでしょうか。
私の知人は、40代後半になってから年金の重要性に気づき、iDeCoを始めました。「若い頃から始めていればもっと良かったけど、今からでも間に合うことはたくさんある」と前向きに取り組んでいます。
老後を豊かに過ごすために
年金制度は、私たちの老後の安心を支える大切な社会保障制度です。しかし、年金だけですべての老後資金をまかなうのは難しいかもしれません。
「年金+α」の発想で、自分自身でできる準備も少しずつ始めていくことが大切ではないでしょうか。
年金について知ることは、決して難しいことではありません。まずは自分の年金加入状況を確認することから始めてみてください。その一歩が、あなたの老後の安心につながります。
あなたはどんな老後を過ごしたいですか？その理想の老後のために、今日から少しずつ準備を始めてみませんか？
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