【損してませんか？】60代で働きながら年金をもらう人が絶対に知っておくべき「在職老齢年金」の落とし穴と得するコツ
「60代もまだまだ現役！でも、働きながら年金ももらえるなら、うまくやりたい…」
そんなふうに考えているあなたへ。
実は、働きながら年金を受け取る場合、ただもらうだけでは損する可能性があるのをご存じですか？
キーワードは「在職老齢年金」。収入が多いと年金が減額されたり、場合によってはゼロになることも…。
この記事では、そんな在職老齢年金の仕組みや、損しないためのコツ、そしてリアルな体験談まで、わかりやすく解説していきます。60代の働き方をもっと自由に、もっと賢く選ぶためのヒントが詰まっていますよ！
◆在職老齢年金ってなに？まずは基本をサクッと解説
「在職老齢年金」は、60歳以上で厚生年金に加入して働いている人が対象です。老齢厚生年金を受け取る人が、一定以上の収入がある場合に年金が減らされる仕組みです。
●支給が減るかどうかのポイントは？
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年金の月額（基本月額）＋給与・賞与（月割りにした額）＝総合計
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この合計が50万円（2025年3月時点の基準）を超えると、超えた分の半分が年金からカットされます。
▶ たとえば…
年金：10万円／月、給与：45万円／月
→ 合計55万円 → 基準額50万円を5万円超過
→ 5万円 ÷ 2 = 2.5万円カット
→ 実際にもらえる年金は 7.5万円
◆60代前半と後半で違う？年齢による制度の違い
60代とひと口に言っても、適用される年金制度には違いがあります。
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60〜64歳：特別支給の老齢厚生年金（繰下げ不可）
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65歳以上：老齢基礎年金＋老齢厚生年金（厚生年金分のみ減額対象）
※基礎年金は在職中でも減額なし！安心ポイントです。
◆気をつけて！よくある落とし穴と注意点
① 「繰下げできない年金」がある
60〜64歳の特別支給分は繰下げ不可。
さらに、減額された分の厚生年金は、繰下げしても増えません。
② 高収入だと年金ゼロの可能性も！
たとえば年金月額15万円、給与が60万円の場合、
→ 合計75万円 → 25万円超過 → 年金全額ストップ！
③ 厚生年金に入ってない人は対象外
パートや個人事業主など、厚生年金未加入の人には減額ルールが適用されません。
④ 雇用保険の給付金にも要注意
高年齢雇用継続給付を受けると、年金もさらに減額されることがあります。
⑤ 税金・社会保険料も上がるかも
収入が増えた分、手取りが「思ったより少ない…」という声も多いです。
◆損しないもらい方のコツ！60代の年金賢者になろう
●① 月50万円を意識して収入を調整
給与と年金の合計が50万円以下なら年金は減額されません。
→ 会社と話し合って勤務日数を調整するのがポイント。
●② 厚生年金に入らない働き方も選択肢
週20時間未満・月8.8万円未満なら、厚生年金加入義務なし。
→ 減額を避けて年金をフルでもらえる可能性も！
※ただし将来の年金額は増えないのでバランスを考えて。
●③ 繰下げ受給を上手に活用
働いて収入があるうちは年金を受け取らず、65歳以降に繰下げて増額を狙うのもアリ。
※在職中に停止された分は増額対象外なので計算が大事！
●④ 退職時期を工夫する
高収入の間は年金受給をあえて見送り、退職後に収入を抑えて年金を満額受け取るという選択も。
◆リアルな体験談から学ぶ！3人のケース
●体験談①：「働き方を調整して損しなかった」（62歳・男性）
定年後、再雇用で月給30万円＋年金月額12万円。
→ 合計42万円 → 減額なし！
「勤務日数を週4日に調整したのがカギ」と話してくれました。
●体験談②：「年金がゼロ…でも繰下げで満足」（67歳・女性）
月給40万円のパート管理職。年金は15万円だったが、超過で厚生年金が全額停止。
→ 基礎年金の6万円だけに。
「思い切って70歳まで繰下げて、結果的に増えてよかった」と笑顔。
●体験談③：「厚生年金に入らず満額支給」（64歳・男性）
自営業に転身し、月収20万円。特別支給年金10万円がフルで受け取れた。
→ 「減額されるより得した感じ。ただし将来はちょっと心配」とも。
◆まとめ｜60代は“もらい方”が人生を変える！
60代で働きながら年金をもらうなら、
「収入と年金の合計が50万円を超えるかどうか」が運命の分かれ道！
損を避けるためには…
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収入調整 or 厚生年金に入らない選択
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繰下げ受給をうまく活用
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退職や再雇用のタイミングを戦略的に考える
そして何より大切なのは、自分の年金見込額と収入のバランスを知ること。
「知らなかった」で損しないために、早めに会社や専門家に相談して、
あなたにピッタリな年金戦略を立ててみてくださいね。
2025年4月以降の基準変更もあるかもしれません。
最新情報をキャッチしながら、賢く、安心して60代を過ごしましょう！
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