専業主婦が受け取れる年金はどんなもの？年金を増やすための対策

もし、あなたが将来年金で困るかもしれないと感じているなら専業主婦として意外と見落としがちなポイントがあるんです。今のうちに知っておけば、いざというときの安心感がまるで違いますよ！

1．専業主婦でも受け取れる年金はどんなもの？

専業主婦だからこそ、「自分は年金をきちんと受け取れるのか？」と心配になる方は多いですよね。実は、専業主婦には大きく分けて次の2種類の年金が関わってきます。

1-1．老齢基礎年金

• 対象となる人
  20歳以上60歳未満で国民年金に加入していた人（第1号～第3号被保険者）。
• 受給条件
  保険料を納めた期間（免除期間含む）が10年以上あること。
• 受給額の目安
  40年間きちんと保険料を納めた場合、2023年時点で年約78万円（＝月額にすると6万～7万円程度）。
• 専業主婦の場合
  配偶者が厚生年金に加入していれば、自分で保険料を負担しなくても「第3号被保険者」として国民年金に加入できます。保険料は配偶者の厚生年金保険料からまかなわれる仕組みです。

1-2．加給年金

• 対象となる場面
  厚生年金に加入していた配偶者が老齢厚生年金を受給し始めると、65歳未満の専業主婦に加算される場合があります。
• 加給年金の受給額
  年間で約22万円～39万円ほど（子どもの有無などによって異なる）。
• 気をつけたいポイント
  配偶者が65歳になると加給年金は止まってしまうため、支給期間が限られています。

ちょっとした想像
「夫が65歳になったら加給年金がもらえなくなる？その後の生活費はどうしよう…」と不安になりますよね。だからこそ、早めに把握しておくことが大切なんです。

2．専業主婦が知っておきたい“もしも”のケース

人生は何が起こるか分かりません。離婚や配偶者の死別など、万が一のときに備えておきたい制度をチェックしておきましょう。

2-1．離婚するとどうなる？

• 第3号被保険者の資格喪失
  離婚すると、配偶者の扶養から外れるため、第3号被保険者でいられなくなります。そのため、以降は自分で国民年金保険料を支払う必要があります。
• 年金分割制度
  婚姻期間中に配偶者が納めてきた厚生年金は、離婚時に「年金分割制度」を利用すれば妻側が受給権を確保できる可能性があります。夫婦間での話し合いや手続きが必要なので、早めの準備がポイントです。

2-2．配偶者が亡くなったら？

• 遺族基礎年金と遺族厚生年金
  夫が亡くなった場合、一定の条件を満たせば「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」を受給できます。
• 金額は個人差大
  受給額は、配偶者の厚生年金保険料の納付期間や給与水準によって変動します。将来を考えると「思っていたほど多くなかった…」ということもあるので要注意です。

3．専業主婦でも“年金を増やす”ための対策

「第3号被保険者だから、自分ではどうにもできない…」と思っている方もいるかもしれませんが、実は専業主婦でも年金を増やすための方法は存在します。

3-1．付加年金

• どんな制度？
  第1号被保険者（自営業やフリーランスなど）向けの制度ですが、将来の受給額を増やすシンプルな仕組みです。
• 具体的な仕組み
  月額400円の付加保険料を支払うと、老後に「200円×納付した月数」が年間の年金額に上乗せされます。
• 専業主婦にはどう関係する？
  専業主婦が離婚や扶養外の就労などで第1号被保険者になる場合に検討の余地があります。

3-2．国民年金基金

• 私的年金制度
  第1号被保険者が加入することで、老齢基礎年金に上乗せして受け取れるようになる制度です。
• 掛金の自由度
  月数千円から数万円まで、生活状況に合わせて掛金を設定できるのが魅力。
• 将来の自分への投資
  「もし専業主婦をやめて自営を始めたら？」という場面などで、年金基金に加入して老後資金を積み立てておくのも手ですね。

3-3．iDeCo（個人型確定拠出年金）

• 幅広い対象者
  第1号から第3号被保険者まで、基本的には誰でも利用可能な制度です。
• 掛金全額が所得控除
  積み立てた掛金は所得控除になるため、節税メリットが期待できます。
• 運用次第で受給額アップ
  自分で投資商品を選ぶため、リスクとリターンをどう考えるかは重要。運用次第では大きく年金を増やせるかもしれません。

3-4．働いて厚生年金に加入する

• 年収130万円以上で厚生年金加入
  パートやアルバイトでも、一定の条件（年収130万円以上など）を満たせば厚生年金に加入できます。
• 将来の年金アップ
  厚生年金は報酬比例で計算されるため、加入期間や収入が増えれば、その分老後の受給額もアップ。
• 一石二鳥のメリット
  給与収入が増えるだけでなく年金も増えるので、「老後の資金が心配…」という方は扶養内にこだわらず働くのも賢い選択肢です。

4．2025年以降の制度改正に要注意

近年、少子高齢化の影響などから、国の年金制度は見直しが検討されています。特に「第3号被保険者制度の廃止」や「保険料負担の増加」が話題に上ることもあります。もし制度が変わったら、専業主婦の年金状況は大きく変化する可能性がありますよね。

• 情報収集は欠かさずに
  ニュースや役所からのアナウンスをこまめにチェックしましょう。
• 将来設計の見直し
  制度改正のタイミングで、iDeCoなどの私的年金に加入するかどうか再考する機会を持つと良いでしょう。

5．「離婚」や「死別」に備える心構え

「自分には関係ないかも…」と思っていても、人生の予想外は起こり得るもの。以下のポイントを押さえておくと、いざというとき慌てずに済みます。

• 年金分割制度の存在を知る
  離婚時には厚生年金を分割できる可能性があるので、手続き方法や必要書類を事前に知っておくことが重要。
• 遺族年金の受給条件を確認
  配偶者が亡くなった場合の遺族厚生年金や遺族基礎年金は、受給額が家庭によって大きく異なります。「自分はどのくらいもらえるのか？」を大まかに把握しておくと安心です。

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6．まとめ：専業主婦だからこそ“今から”できること

専業主婦は、第3号被保険者として「保険料を自分で払わなくていい」という大きなメリットがある一方、将来的な受給額がそれほど多くない場合も少なくありません。だからこそ、iDeCoの活用や厚生年金への加入、あるいは付加年金などの制度をフルに使って、将来の備えを作っておくことが大切です。

さらに、離婚や死別などのリスクを頭の片隅に置きながら、年金分割や遺族年金の制度も知識として押さえておきましょう。制度改正が検討されている2025年以降は特に動きが激しくなる可能性があるので、最新情報にアンテナを張っておきたいですね。

「今動くのと後で焦るの、どちらがいいと思いますか？」
将来の自分に「準備しておいてよかった！」と胸を張れるように、まずはできる一歩を踏み出してみてくださいね。

最後までお読みいただき、ありがとうございました。

専業主婦の年金問題は、知れば知るほど「自分にもできることが案外あるんだ」と気付くはずです。

今日がその第一歩だと考えて、ぜひ前向きにご家族や専門家と相談してみてください。今のちょっとした行動が、未来の大きな安心につながるはずですよ。