「60歳を過ぎても働きたいけど、年金はどうなるの？」 「収入があると年金が減るって聞いたけど、本当？」 「働き続けた方がお得なの？それとも引退した方がいい？」
こんな疑問を持っている方、少なくないのではないでしょうか。私も50代半ばを迎え、これから迎える老後の生活設計について考えることが増えてきました。特に年金と仕事の兼ね合いは、多くの方が頭を悩ませるポイントだと思います。
実は先日、60代の叔父が「年金をもらいながら働いているけど、なんだか年金が思ったより少ない」と話していて、その理由を調べてみたところ、「在職老齢年金制度」という仕組みがあることを知りました。この制度、意外と知られていないけれど、老後の収入に大きく影響する重要なポイントなんです。
今日は、60歳以降も働き続ける場合の年金受給について、在職老齢年金制度を中心に、分かりやすく解説していきます。制度の仕組みだけでなく、実際の計算例や体験談も交えながら、あなたの老後設計に役立つ情報をお届けしますね。
在職老齢年金って何？働きながら年金をもらうとどうなる？
結論から言うと、60歳以降も働き続ける場合、年金を受け取ることは可能です。ただし、「在職老齢年金」という制度により、給与と年金の合計額に応じて年金の一部または全部が支給停止（調整）される場合があります。
この仕組みを聞いて、「え？働いたら年金が減るの？それじゃあ働く意味ないじゃない！」と思われるかもしれませんね。私も最初はそう思いました。でも、この制度には「働く高齢者の生活保障」と「労働意欲の維持」というバランスを取るための意図があるんです。
つまり、十分な給与収入がある人は年金を少し抑え、その分を年金財政の安定に回す一方で、収入が少ない人には年金をしっかり支給して生活を支えるという考え方なんですね。実際どんな風に調整されるのか、詳しく見ていきましょう。
在職老齢年金の基本的な仕組み
在職老齢年金の対象となるのは、60歳以上で老齢厚生年金を受給しながら働いている方です。ここで大切なポイントは、調整されるのは「老齢厚生年金」であって、「老齢基礎年金」は調整の対象外だということ。基礎年金はしっかりともらえるので、安心してくださいね。
年金が調整されるかどうかは、「総報酬月額相当額」と「年金月額」の合計で判断されます。
総報酬月額相当額とは何でしょうか？これは簡単に言うと、月々の給与と、直近1年間の賞与を12で割った額（つまり月平均の賞与額）を合計したものです。つまり、月々の実質的な収入を表す金額と考えてください。
では、年齢別に具体的な調整の仕組みを見ていきましょう。実は60〜64歳と65歳以上では、調整の基準が異なるんです。
60歳〜64歳の場合：28万円が重要なライン
60歳から64歳までの方の場合、総報酬月額相当額と年金月額の合計が**28万円（2025年時点）**を超えると、年金が調整されます。具体的には：
- 合計が28万円以下なら：年金は全額支給されます。
- 合計が28万円を超える場合：超えた分の1/2が年金から減額されます。
この仕組み、数字だけ見るとちょっと分かりにくいですよね。実際の例で考えてみましょう。
例えば、給与が月30万円で、年金が月10万円の場合： 総報酬月額相当額（30万円）+ 年金月額（10万円）= 40万円
40万円は28万円を12万円超えていますので、この超過分の半分、つまり6万円が年金から減額されます。結果として、月々の年金支給額は10万円−6万円=4万円になるわけです。
「6万円も減るの！？」と驚かれるかもしれませんが、給与30万円と年金4万円で合計34万円の収入があることを考えると、働かずに年金10万円だけで生活するよりは、ずっと経済的に余裕がありますよね。
65歳以上の場合：50万円まで余裕があります
朗報です！65歳以上になると、調整の基準額が**50万円（2025年時点）**に大幅アップします。つまり、給与と年金の合計が50万円を超えない限り、年金は満額もらえるということ。多くの方にとって、これは働きながらでも年金をほぼ全額受け取れる可能性が高いことを意味します。
具体的な計算は60〜64歳の場合と同じです：
- 合計が50万円以下なら：年金は全額支給されます。
- 合計が50万円を超える場合：超えた分の1/2が年金から減額されます。
例を見てみましょう。給与が月40万円、年金が月15万円の場合： 総報酬月額相当額（40万円）+ 年金月額（15万円）= 55万円
55万円は50万円を5万円超えていますので、この超過分の半分、つまり2.5万円が年金から減額されます。結果として、月々の年金支給額は15万円−2.5万円=12.5万円となります。
この例では、給与40万円と年金12.5万円で合計52.5万円の収入。かなり余裕のある生活ができそうですね。
実際の体験談から学ぶ：3つの異なるケース
数字だけ見ていても実感がわきにくいので、実際の体験談を通して、在職老齢年金制度がどのように作用するのか見ていきましょう。
Aさん（62歳、会社員）の場合：バランス型
Aさんは60歳で定年退職後、再雇用制度を利用して月給25万円で働いています。年金は老齢厚生年金が月10万円、老齢基礎年金が月6万円です。
在職老齢年金の計算をしてみると： 総報酬月額相当額（25万円）+ 厚生年金（10万円）= 35万円
35万円は28万円を7万円超えているので、超過分の半分、3.5万円が減額されます。結果として：
- 厚生年金：10万円 → 6.5万円（3.5万円減）
- 基礎年金：6万円（満額支給）
合計すると、給与25万円 + 厚生年金6.5万円 + 基礎年金6万円 = 37.5万円の月収となります。
Aさんは「最初は年金が減ることに不満を感じていたけれど、働くことで将来の年金額が増えると知り、前向きに働いています」と話しています。確かに、働きながら厚生年金保険料を支払うことで、将来の年金額が再計算され、増額される可能性があるんですよね。長期的な視点で見ると、これはなかなか大きなメリットかもしれません。
Bさん（66歳、パート勤務）の場合：ゆとり型
Bさんは65歳からパートで働き、月給15万円。年金は厚生年金が月12万円、基礎年金が月7万円です。
在職老齢年金の計算をしてみると： 総報酬月額相当額（15万円）+ 厚生年金（12万円）= 27万円
27万円は65歳以上の基準である50万円を下回っているので、年金は全額支給されます。
- 厚生年金：12万円（満額支給）
- 基礎年金：7万円（満額支給）
合計すると、給与15万円 + 厚生年金12万円 + 基礎年金7万円 = 34万円の月収です。
Bさんは「フルタイムで働くのは体力的に厳しいけれど、パートなら年金も全額もらえて、趣味や旅行に使うお金も確保できるので満足しています」と語っています。65歳以上で基準額が大幅に上がることを活かした、バランスの良い選択と言えそうですね。
Cさん（61歳、フルタイム勤務）の場合：高収入型
Cさんは専門職でフルタイム勤務を続け、月給45万円という高収入。厚生年金は月15万円です。
在職老齢年金の計算をすると： 総報酬月額相当額（45万円）+ 厚生年金（15万円）= 60万円
60万円は28万円を32万円も超えているので、超過分の半分、16万円が減額されます。厚生年金が15万円なので、ほぼ全額が支給停止になってしまいます。
Cさんは「年金がほとんど受け取れないのは残念ですが、給与が高いので生活には問題ありません。今働くことで将来の年金額が増えることを期待しています」と前向きです。
高収入の場合、確かに年金はほとんど受け取れませんが、総収入という観点では十分な水準が確保できていますね。また、Cさんのように将来の年金増額を期待して働き続けるという選択肢もあります。
年金と仕事のベストバランスを見つけるためのアドバイス
ここまで在職老齢年金の仕組みと実例を見てきましたが、では実際にどのように年金と仕事のバランスを取れば良いのでしょうか？いくつかのポイントをご紹介します。
1. 収入と年金のバランスを考える
特に60〜64歳の間は、収入によって年金が大きく調整される可能性があります。高収入で働く予定なら、あえて年金の受給開始を遅らせる「繰下げ受給」を検討してみるのも一つの選択肢です。
繰下げ受給を選ぶと、1ヶ月あたり0.7%の割合で年金額が増額されます。例えば、65歳から70歳まで5年間繰り下げると、年金額が1.42倍になるんです！現役時代の高い収入を活かしつつ、将来の年金も増やせる一石二鳥の戦略かもしれません。
私の父も実はこの方法を選び、68歳まで繰り下げて年金受給を開始しました。「その間は仕事の収入だけで十分生活できたし、今は増額された年金で余裕のある生活を送れている」と満足しています。
2. 65歳からの働き方を工夫する
65歳以上になると基準額が50万円に上がるため、多くの方は年金減額を気にせず働けます。パートタイムなど、無理のない働き方で収入を得ながら、年金も全額受け取るという選択肢は魅力的ですね。
先日話を聞いた近所の方は、「65歳からは週3日のパートに切り替えて、年金も全額もらいながら、趣味の時間も確保できて最高の生活バランス」と笑顔で話していました。健康面での負担も減らしつつ、経済的にも安定させるという賢い選択です。
3. 将来の年金増額も視野に入れる
厚生年金に加入しながら働くと、支払った保険料によって将来の年金額が再計算され、増額される可能性があります。これは特に60代前半で働く場合の大きなメリットの一つです。
「今は年金が減額されても、長い目で見れば得になる可能性がある」という視点も持っておくと良いでしょう。年金機構からは毎年「ねんきん定期便」が送られてきますので、自分の年金がどのように増えているのか、定期的に確認することをおすすめします。
4. 専門家に相談して個別の最適解を見つける
在職老齢年金の計算は、個人の状況によって大きく異なります。具体的な試算や最適な選択肢を知りたい場合は、年金事務所や「ねんきんダイヤル」に相談するのが確実です。
また、年金だけでなく税金面なども含めた総合的なライフプランを考えたい場合は、ファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの方法です。私も50代になってから、将来の生活設計について専門家に相談してみて、とても参考になりました。
まとめ：自分らしい働き方と年金受給のバランスを
在職老齢年金制度は、一見すると「働くと年金が減る」という印象から、ネガティブに捉えられがちです。確かに、特に60〜64歳の間は年金が大きく調整される可能性がありますが、総収入という観点では、多くの場合、働いた方が経済的には有利になります。
また、65歳以上になると基準額が大幅に上がるため、パートタイムなど無理のない働き方であれば、年金を全額受け取りながら働くことも十分可能です。
大切なのは、年金と仕事の収入バランス、健康状態、やりがい、ライフスタイルなど、様々な要素を考慮して、自分らしい老後の生活スタイルを設計することではないでしょうか。
私自身も、数年後に迎える老後に向けて、「どんな働き方をしながら、どのように年金を受け取るのが最適か」を考え始めています。まずは正確な情報を知ることから始めて、自分にとってのベストな選択を見つけていきたいですね。
あなたも、この記事がきっかけで、自分の老後設計について考えるヒントになれば嬉しいです。年金制度は複雑ですが、正しく理解して活用すれば、豊かな老後生活の強い味方になってくれるはずです。
コメント